中年家庭照样开创事业 创造辉煌

雨中清荷

【提问】

　　袁先生39岁，家住山东省寿光市，是一名化工，月收入3500元。妻子42岁，是私企家具操作工，月收入1000元。家庭日常支出和房屋交通等一切月支出1100元。袁先生有五险（无公积金），年缴2100元分红险（十年已交九年），398元网购50万不测险（含住院和不测医疗）；其妻子有社保，398元网购50万不测险（含住院和不测医疗）；儿子10岁，不测综合保证计划。家庭有3个月定期存款6万元，活期存款8000元。

　　理财目的：

　　1、准备一定数额的教育基金；

　　2、妻子进修重开发型店（进修约8千元，开店约5万元）。

　　3、3-5年按揭购总价40万房；

　　【理财倡议】

　　一、家庭财务剖析

　　袁先生家庭月收入4500元，月之粗1100元，结余3400元。月结余比率75.56%，普通状况下，月结余比率参考值30%。相比参考值，家庭结余比率较高，反映出家庭结余才干较高，增加家庭净资产的才干也相对较高；同时反映出家庭投资缺乏，影响到家庭资产的收益。

　　家庭主要成员都有社保和保证性商业保险，儿子也有综合医疗。家庭保险赔置相对完善，但若要更好的保证家庭，夫妻二人须再置办寿险，分别置办10万的消费性定期寿险。

　　家庭资产总值是6.8万元，对处于生长期家庭而言，资产总值较少，支出很大，还有房屋置办和子女教育等较大的人生目的。袁先生的家庭资产净值较小，要面对这些大额支出，财务压力是很大的。

　　二、理财计划

　　1、准备教育基金

　　孩子10岁，教育费用正逐年增加，到高等教育时期，费用会是一大笔的支出。教育费用具有时间和费用的刚性，须提早做好准备。

　　目前国度的政策是义务教育阶段，免学杂费。义务教育阶段孩子的教育费用相对较少，可从日常收入中支出。高等教育阶段的学费从往常起开端筹备，还有5年的时间筹备高中教育阶段的费用，8年的时间筹备大学的费用。

　　高中的费用：高中的教育费用按目前现值经粗略预算需5万。倡议定投优质基金900元，按7%的收益测算，届时可筹得高中的费用。

　　大学的费用：大学的费用按目前水平测算需10万。8年的时间筹备，可定投1300元作风稳健生长性较好的基金，到大学的时分可筹得大学教育的费用。

　　2、妻子进修重开发型店（进修约8千元，开店约5万元）

　　目前家庭存款6.8万，8000元可用于妻子的进修费用，5万作为开店的费用。

　　3、3-5年按揭购总价40万房

　　目前国度信贷收紧，官方首套房贷首付比例为30%，但部分银行曾经进步首付比例到40%。按此比例，40万房价需首付16万。但国度的政策不定，我们按往常的政策预算。除去上述家庭目前可用资产1万，除去教育规划后，月结余还剩1200元，妻子开发型店后估量妻子的收入增加为2500元，即月结余增加为2700元，月结余做基金定投，1万在风险接受范围内可投资股票或基金。综合收益7%，5年后可筹得19万，16万作为首付款，3万用作房屋的装修。

　　贷款24万，贷款20年，月供1832元。届时月供收入比是30.5%，月供收入比值在家庭可接受的月供范围内，不会对家庭的当期消费产生太大的影响。但是贷款20年，要到袁先生64岁才干还清，60岁曾经退休，收入减少，还担负月供，会影响到时的家庭财务。

　　贷款24万，贷款15年，月供2130元。届时月供收入比是35.5%，月供收入比的合理值是28%-35%，袁先生家庭的月供收入比仍在合理范围内，对家庭的财务不会产生很大的影响。且在袁先生59岁时已还清房贷，退休时没有房贷的支出，减轻老年的生活担负。

　　经过上述剖析，倡议5年后买房，贷款期限15年，月供2130元。完成家庭买房计划。

　　经过上述规划，针对家庭支出不丰厚，担负较重，按理财目的的重要次第中止了合理的规划，完成家庭的理财目的。

 

                                                  

KELLY

呵呵，只需对自己有自信心，总会胜利的