家庭理财要趁早 月投入1665元18年能攒100万

开心果

汇通网2月17日讯承担风险，无可责备，但同时记住千万不能孤注一掷。乔治·索罗斯　　集中投资是变富的快捷方式，但不幸的是，它也是通往贫穷的一辆高铁。
　　你应该明白，你投资的目的到底是什么？是让自己一夜暴富，从此脱离目前所属的财富阶级？还是在自己能够掌控的范围内，完成一个合理的投资目的？
　　假定你的答案是前者，那你不需求资产配置；假定你的答案是后者，倡议你运用渣打财富管理系统剖析来寻觅自己的目的。
　　安家置业、子女教育、医疗保证、退疗养老……纷繁而至的家庭支出，正令越来越多的消费者备感压力。在这种状况下，科学、均衡的家庭金融规划便备显重要。可谁来辅佐每个家庭完成各不相同的财富目的？谁能带来涵盖各类产品的综合理财规划？谁又能长时间为客户提供专业优质的效劳与保证？
　　在投资前，投资者无妨找银行的客户经理做一次剖析，由专业理财师与成熟系统共同配合，分离客户的个性需求及风险偏好来制定家庭财富管理计划。经过专业人士的辅佐，个人投资者也能够愈加直观、愈加高效地中止理财规划和资产配置。
　　贴身大管家
　　中国大多数投资者永远在满仓、空仓间徘徊，股市好时就100%投入股市，而股市一旦进入熊市，钱就全进了银行。事实上，若大家能灵活运用各类投资产品，经过资产配置，可能会比单独投资于股票市场取得更大的报答。
　　渣打银行的“财富管理系统”是一套强大的在线财务规划系统。系统中集成了渣打银行现有的全部单个产品理财模块，同时又融合了其特有的“资产配置模型”，客户能够不再参与繁复的计算，轻松了解全面、均衡、科学的理财计划。
　　渣打财富管理系统完成财务规划只需四个步骤：
　　第一步，理财顾问会依据客户所处的人生阶段，与客户共同梳理投资需求，设定理财目的；第二步，理财顾问将对客户目前的资产状况中止“问诊”，讨论其配置能否“安康”；第三步，针对客户的风险接受才干，系统将在6种战略资产配置模型当选取最适合的一款，使客户“对号入座”；第四步，系统和理财顾问将参考客户需求及喜好，计算得出客户合适的初始投资额。此时，客户能够对渣打银行的全部理财富品来个“沙场点兵”，树立最契合自己需求的均衡投资组合，从而完成财务规划的“量身定做”。
　　在规划完成之后，经过系统自带的“投资组合回想功用”，客户能够轻松地检查自己的投资组合在过去和当前的表现。理财顾问也会长期跟进，以市场动摇作为依据，不时倡议客户重新均衡、调整投资组合，将科学、均衡的理财投资中止到底。系统以至还能提供丰厚、全面的人寿保证计划，免除客户的后顾之忧。
　　关于通胀率等假定参数，财富管理系统会提供近10年的历史数据作为参考；而关于投资收益率，这一系统会依据投资者的风险类型，给出渣打银行的配置倡议，该配置倡议会对应一个预期报答率。
　　理财金字塔
　　在营养学上有所谓的“营养金字塔”，而在投资范畴，倡议大家组建一个“投资金字塔”。
　　整个金字塔分为三层：底部是风险最低的产品，提供最稳健而又安全的报答，这样就算在恶劣的经济环境下，也不会损失投资的本金，如债券等。
　　金字塔的中层是较为进取的部分，金字塔底部的报答固然稳健，但只能稍稍跑赢通胀，要想取得理想的报答率，还得靠中层的产品，如蓝筹股、配置型基金等。
　　金字塔的顶层是整个资产组合中风险最高的部分，在普通的状况下，这个部分可为你提供最理想的报答，但也可能令你血本无归。所以顶层只能占金字塔的一小部分，这样就算损失繁重，也可由底部及中层的报答补偿。如中小盘股票、权证乃至最新推出的融资融券、股指期货。
　　金字塔的顶层具备“小注博大赢”的诱惑力。所谓“小注博大赢”，是指投入相对较少的本金，买入具有高杠杆的衍生工具如股指、商品期货，去博取一个高百分比的报答。用资金组合的5%去博取1倍的报答，和用20%的资金组合去博取25%的报答，两者赢利时的报答金额是一样的。但看错时的本金损失却能够相差很多。
　　以股指期货为例，若2009年你在2 000点左近买入沪深300指数基金，3 000点时涨幅约60%。而按股指期货有8倍的放大效应，假如你同期操作股指期货，就能得到4倍的利润。
　　当然，金字塔每层的比例因人而异，以至“倒金字塔”型的投资者在国内的比例也不低。理论上，年近退休或短期内急需一大笔钱的投资者，应加大金字塔底部的配置；一些专业投资者，可加大衍生品投资的比重，加大在金字塔顶层的配置；关于普通的投资者而言，应中止风险才干测试，依据风险接受才干，选择不同的资产配置。
　　在投资前，简直每个理财机构如银行、基金、证券公司都会请求你做个风险才干测试，而测试的结果无非就是证明你是激进型投资者还是激进型投资者。
　　投资者应明白，战术性的资产配置仍是资产组合表现的关键。只需遵照几个关键资产配置指引，以至不用过多关注用来实施这些指引的细致投资种类，就能够令多元化的投资者取得可观报答。
　　资产配置才是理财的霸道。
　　中心与卫星
　　“一会儿埃及，一会儿利比亚，一会儿地震”，而投资的成败，很大水平是少数“黑天鹅事情”影响的累积结果，当信息越来越多、诱惑越来越多时，投资者应坚决做减法，坚持资产配置和“中心+卫星”的配置办法，以不变应万变。
　　所谓“中心”资产，是指作为资产配置的主体，主要中止稳健的长期投资，因而称之为“中心”；而“卫星”资产是依据自己的风险偏好及市场经济周期，选择具有生长潜力的投资种类，以期获取超额收益。
　　在通胀状况下，“卫星”资产作为整个投资组合重要的组成部分，应依据市场变化中止调整，更为注重与中短期市场趋向或热点相分离，投资作风较为灵活，主要投资于潜力高的项目，从而为整个投资组合提供更高的潜在收益。选择“卫星”资产时应优先思索经济周期和市场动摇，随市而变，因势而异，紧贴市场的投资热点。
　　至于“中心”与“卫星”部分的投资比例，不同投资者应依据自己的投资阅历微风险接受才干中止划分。假如你的投资阅历相对较为丰厚，风险接受才干较高，有较多的时间研讨市场走势，能够恰当增加“卫星”资产的比例，但仍应当坚持“中心”资产在整个投资组合中的主导位置。若你的风险接受才干中等偏低，且时间和肉体都有限，能够减少“卫星”资产的投资比例，增大“中心”资产的比例。
　　关于非专业投资人士来说，“中心+卫星”这种做法不用猜测市场的底部或高点，只需把资产分配于股票、债券、现金、另类投资之上后，整个构培育会持续很长一段时间，投资人只需求定期依据市场变化作资产组合的“重新调整”即可。
　　依据这种做法，投资人依据所能接受的风险容忍水平就能够分配出不同比重配置的资产组合模型。
　　值得留意的是，中心资产的特性是风险分散、被动、中长期持有，请求投资人不做频繁买卖，并靠资产配置获利。即请求投资人放弃猜测进场点与出场点，属于一种被动、长期的资产组合架构。投资者独一要做的，就是有纪律地调整投资组合比例，在股票有获利时，减持股票并进步债券比例，以维持股、债在资产组合架构上的应有比例。
　　举例来说，一个家庭设定的资产配置比例为：债券、股票的比例是：2∶8；100万元的资产配置为：债券20万元；股票80万元；若股票上涨到180万元，可减持股票，增持债券到40万元，以维持2∶8的比例。
　　中心投资是为了完成理财目的而实施的，但假如投资者还有余力中止别的投资，则可从事卫星投资。举例来说，假定一个父母30岁、子女1岁的家庭计划等到子女18岁时贮藏100万元的教育基金，那么倒推回来，就必需每月投资1 665元到某一个投资报酬率10%的标的，这样才干完成目的。那么这1 665元就是中心投资。假定这个家庭每月有3 000元的积存，那么多出来的1 400元资金，就能够拿来做高报酬、高风险的卫星投资。
　　普通说来，另类投资可以为是卫星资产，而卫星资产的高报酬率与高风险是相对应的，且热点投资人在预期高绩效前，也要思索一旦风险发作时，自己的止损点应控制在哪里。
　　一旦选择了另类投资作为卫星资产，其益处在于：只需选择了正确的资产管理者，另类资产就能够产生较高报答，并且常常随同着更低的风险。此外，另类资产通常与大势呈现不相关的关系，这将会有助于使我们的投资组合表现超越投资组合基准。
　　第二节理财得趁早什么年龄做什么事
　　花有重开日，人无再少年。
　　关汉卿
　　时间是财富最好的朋友，张爱玲说知名要趁早，但投资更得趁早。
　　仅以小孩教育为例，往常学费高涨，哺育本钱水涨船高，关于中产阶级来说，供一个孩子念到本科，恐怕至少得花100万元；而若要将其送到国外留学，至少要花200万元。固然100万元看起来相当惊人，听起来似乎很难做到。不过，假如能及早开端规划孩子的教育基金，经过系统化的执行，其实要准备数百万元的教育或孩子成家基金，并没有那么艰难。
　　而对高端投资者来说，更需明白什么年龄做什么事情。假如说，年轻时应留意“投资”自己，培育自己的“致富”才干的话，那随着年龄的增长，一旦积存的资产具备一定范围，那么从40多岁开端，理财重心就应由资产的“积聚”转移到资产的“捍卫”上。
　　一寸时光一寸金
　　关于投资者来说，制定理财规划并及早实施是至关重要的。理财这回事，拖得越久，担负就越大。以教育基金为例，假如从孩子刚出生时就开端规划的话，简直觉得不到什么担负，假如从孩子读初中时才开端规划，压力就会变得很大。
　　因而，制定理财规划并立刻实施比什么都重要。
　　以积聚100万元教育基金为例，假定每年投资报酬率为10%，估量宝宝18岁时需运用教育基金，宝宝的教育基金或成家基金越早准备越轻松。若刚出生时，针对100万元的教育基金目的，采用定投的方式，只需每月支出1 665元；而若等到宝宝10岁时才想到准备，则需每月准备6 840元，趁早理财的重要性由此可见一斑。
　　积聚教育基金不是等到孩子上高中才该思索的事情，规划退休生活也不是非要等到上了岁数才开端准备。假如很多人还以为退休生活是40岁以上的人才该思索的事情，那真该醒醒了。
　　当然，关于另外一部分人来说，他们明白早投资早获益的重要性，但关键是怎样做才干把钱省出来投资呢？
　　在大多数状况下，每个人婚后的开支都会比婚前有增加。对大多数中产阶级而言，养房、养车、养小孩，还有文娱支出，各种看似不能缩减的开支，严重缩减了其可投资的空间，面临房子、车子、孩子的“三座大山”，“月光”的家庭恐怕不在少数。
　　我招认，不投资的想法也是一种价值观。
　　有钱就花掉，“及时行乐”是很多人不投资的理由。年轻人由于收入不高而不投资，中年人由于家庭担负大而不投资，创业的人，由于初创企业“嗷嗷待哺”而不投资，但要知道，等到了担负减轻时才想投资为时已晚，剩下的时间已缺乏以准备足够的教育基金及退休金了！
　　西方有句谚语，“安度暮年有两种办法：要么认真储蓄，要么死了算了”。
　　我们的父母，当时的生活条件比往常艰苦，为什么他们能够顺利养大我们，往常还能过上经济独立的退休生活？那是由于上一代比我们更要注重储蓄。台湾首富王永庆曾有句名言：赚一元钱不是一元钱，存下一元钱才是一元钱。
　　那么怎样才干多攒钱呢？
　　依据《富爸爸穷爸爸》的肉体，我们的父母固然能省下钱，但大多只是“穷爸爸”，他们奉行的是“收入－支出＝储蓄”，每一天都需求战战兢兢地算计。
　　他们总是认真地工作，争取提升加薪；收入增加之后，再增加消费；然后，再继续认真工作，再增加消费……他们不停地辛劳工作，但收入总与支出持平，以至赶不上支出增加的速度。
　　在往常的社会，消费是必要的，消费更是缓解压力的伎俩；但若我们的目的是成为“富爸爸”，则应将观念转变为“收入－投资支出＝消费支出”，而不是过去的“收入－消费支出＝投资支出”。
　　我倡议：在拿到工资后，大家应将用于投资的钱单独列出，雷打不动地用于投资，剩下的才是支出。
　　“月光族”如何理财？我觉得不如索性给自己“压担子”，买个房子或者定投理财富品。
　　30积极，40稳健
　　固然理财有其基本规律，但得依据每个人不同的年龄、生活环境、工作性质乃至每个人的性格去调整，依照自身特质投资，才干抵达“轻松理财”的效果。
　　每个人从出生到死亡，都会阅历初入职场、结婚、生子、中年、退休等阶段。关于大多数人来说，每个人的风险接受才干与人生阶段有着直接关系，风险接受才干会随着年龄的增长而减小。年轻时，就算投资失利也有机遇翻身，从头再来；但随着年龄的增长，能够投资的时间越来越短，假如投资失利，再想咸鱼翻身就很难了。
　　随着年龄的增长，我们的财务需求会有所不同，关于投资的态度也会产生变化。
　　年轻时，能够只穿黑白灰三种颜色的衣服，而到了年老时，反倒要衣着鲜艳些。关于一个很激进的老太太，引荐她买风险较大的中小盘股，可能她晚上都睡不好觉。而关于一个急着买房的80后上班族，若劝他存五年期的储蓄，大约过6个月，他就会想提早取出来了。
　　而一个25岁的年轻人，10万元的积存产生3万元损失，跟一位55岁的中高龄者1 000万元损失300万元，同样都是资产亏损30%，但其所能接受的损失代价远远不同。这也意味着，投资人必需明白自己的年龄与资产状况，并依据不同人生阶段的义务与风险状况，树立契合自己财务需求的资产组合。
　　随着年龄的增长，投资方向应及时转移，而投资高风险产品更是要格外当心。所谓“30积极，40稳健”，而一旦超越50岁，更应回归激进，逐步缩减当前资产配置中高风险资产的比例，同时也要避免投资过火集中。